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28.5　保險

技術在保險業中的應用被稱為保險技術。在某些方面，保險公司比銀行更不容易受到技術創新的干擾。這是因為保險的本質是，消費者需要一家經營保守的、穩定的公司。例如，如果房屋有很大可能性被燒燬，保險公司一般不會接受這樣一份保險，所以此時購買住房保險是沒有意義的。監管機構會仔細監控保險公司的財務狀況，一家新公司除非擁有大量資金來支付理賠費用，否則它很難被監管者批准提供保險。然而，一些技術在保險中的應用是直接的，例如，現在很容易在網上比較許多不同保險公司的報價。

通常客戶不會直接與保險公司打交道，而是必須通過經紀人或代理人。這些中介機構有時只與一家保險公司或少數幾家保險公司聯繫在一起，而不是自由地為客戶尋找最佳交易。一個自然的發展將是脫媒，即保險公司創建網站，直接與客戶打交道。然而，這似乎進展相當緩慢。在許多情況下，保險公司不願惹惱與它們密切合作多年的經紀人和代理人。但最終，隨著市場的發展，經紀人和代理商可能要麼消失，要麼成為價格比較的數字化提供者。

一個重要的潛在保險技術應用是由保險公司收集數據，以便更準確地評估風險。汽車保險就是一個很好的例子。通過在汽車上放置一個“黑匣子”，保險公司可以使用telematics（信息技術的一個分支，處理計算機信息的遠程傳輸）來收集客戶的駕駛數據。黑匣子可以記錄行駛速度、行駛距離、晝夜行駛時間、行駛方式（如制動頻率和轉彎速度）以及通常使用的道路類型。這使得保險公司能夠為司機建立精確的費率檔案。如果司機的風險低於平均水平，保險費就會下降；如果司機的風險高於平均水平，保險費就會上升。儘管黑匣子保險已進入英國保險市場，但仍處於起步階段。隨著汽車保險成本的上升，它可能會變得更受歡迎，尤其是在年輕人當中。當駕駛記錄很少甚至沒有時，年輕司機傳統上面臨著非常高的保費。黑匣子可以為他們提供一種更快捷的方式，讓保險公司相信他們是好司機。需要注意的另一點是，黑匣子的成本（通常由驅動程序支付）已經下降了。

同樣，黑匣子可以向駕駛員提供路況信息，它也可以用於司機教育。司機可以訪問一個安全的網站，以瞭解他的表現如何。網站還可以給出改變駕駛風格的建議，並提供降低保險成本的建議。原則上，這可以提高司機的平均駕駛能力，使行車更加安全。當然，並不是每個人都能指望黑匣子會降低保費，一些司機可能認為黑匣子會侵犯隱私。可以推測，隨著黑匣子越來越被廣泛接受，只有優秀的司機才會使用它們，而非用戶的保險費用將會增加。

對於保險公司來說，黑匣子的主要優勢在於它能夠收集數據，從而更準確地評估風險。在一個理想的世界裡，保險費應該能夠反映駕駛里程和駕駛員所承擔的風險。^[1]黑匣子對保險公司的另一個潛在優勢是，在發生事故時，它們可能能夠查明責任所在，使索賠變得更簡單。

總的來說，保險公司現在有機會收集比以往任何時候都多的數據來評估它們所承擔的風險。這些數據可以潛在地幫助它們提高對個人預期壽命、一幢小房子被燒燬的可能性的估計，或者提高對世界某一地區發生颶風的可能性的估計，而機器學習為分析這些數據提供了工具。保險業在本質上是保守的（也許是正確的），所以我們很難想象金融科技會徹底改變保險業的結構（在許多情況下，新進入者必須與老牌保險公司合作），但是，成功的公司很可能是那些利用大數據創造出發展機遇的公司。

[1] 舊金山的Metromile公司就是朝這個方向發展的一家保險公司。它使用一個小工具來監測駕駛里程，並向投保人發送每月的保險發票，以反映駕駛里程記錄。這些保單實際上是由一家資金雄厚、監管嚴格的大型保險公司——國家一般保險公司（National General Insurance Company）制定的。