e1 John Hull 風險管理與金融機構 v5

3.6　健康保險

健康保險（health insurance）具有某些財產及意外傷害險的特性，也具有人壽保險的特性。有時這類保險被列為一個單獨的保險類型。不同國家政府所提供的健康服務有所不同。在美國，傳統上政府提供的公眾健康服務十分有限，因此選擇保險公司是大多數人考慮的一項重要事項。加拿大是另一個極端，幾乎所有的健康服務均是由政府資金來支持的，醫生基本不能私下行醫。加拿大健康保險的主要作用是為了擔負政府不承擔的處方藥費及牙醫費用。在其他大多數國家，公共醫療體系及私立醫療體系共存。例如，英國有一個公共醫療體系，但人們在買入保險後也可以得到私立醫療服務。英國的私立醫療設施與公共醫療設施共同為患者提供服務（擁有私立醫療體系的優點是患者可以縮短非緊急外科手術的等待時間）。

2010年奧巴馬總統簽署了《患者保護與平價醫療法案》（Patient Protection and Affordable Care Act），致力於改革美國的醫療體系並增加醫保覆蓋的人口。醫療救助項目（Medicaid，一個針對低收入者的項目）的申請條件被放寬了，政府同時對中低收入家庭提供補助以幫助他們購買醫療保險。法案禁止醫療保險公司考慮投保人投保前的健康狀況，並強制僱主為僱員購買醫療保險，否則需要繳納額外的稅項。美國和其他很多國家的不同之處在於美國醫療服務的提供者多數為私立機構而不是公共部門，這一點在醫改後不會有大的變化。

與其他保險類似，健康保險的投保人需要按期支付保費，在一定投保事件發生後，保險公司要進行賠償。在健康保險中，投保事件包括投保人的醫療檢查、購買藥品以及住院等。通常當整體醫療體系費用增加時，投保人的保費會增大，但如果只是投保人的健康狀態變得惡化，那麼保險公司不能增加保費。關於這一點，我們可以比較健康保險、汽車保險以及人壽保險運作的不同。如果投保人的駕駛記錄顯示將來賠償的可能性增大，或者是汽車修理費用增大，保險公司可以提高投保人的保費（保險公司確實是這麼做的）；在人壽保險合約中，即使投保人被診斷患有嚴重甚至影響壽命的疾病，人壽保險的保費也不會增長；健康保險的保費與人壽保險類似，即保險公司對賠償風險的預測的改變不會影響保費，但是，類似於汽車保險，整體索賠數量的增長會觸發保費的增長。

當然，在最先開出保單時，保險公司會盡力去確認自身承擔風險的大小。在人壽保險方面，保險公司會質詢投保人的健康狀態，並且要求投保人的身體健康要滿足一定的條件，保險公司會要求投保人進行體檢；在汽車保險方面，投保人的駕駛記錄要被調查；對於人壽保險及汽車保險，保險公司可以拒絕投保人的投保申請；在健康保險方面，保險公司要依據法律規定來確定是否拒絕投保人的申請。如前面所述，《患者保護與平價醫療法案》使得美國的醫療保險公司很難再以投保人的健康狀況不佳為由拒絕受理保險申請。

健康保險常常是以僱主所提供的團體健康保險計劃（group health insurance plans）而給出的。這些計劃覆蓋的對象通常包括僱員及僱員的家屬，通常僱員並不會因為其健康條件差而遭到拒絕。保險費用通常是由僱主及僱員共同承擔，不同計劃的費用有所不同。在美國，大多數健康保險計劃會覆蓋投保人基本的體檢費用和對一些常見病的治療所帶來的費用、外科手術以及住院費用。懷孕的費用可能在也可能不在保險覆蓋範圍之內，而美容手術的費用一般不在健康保險覆蓋範圍之內。